Το ευρωπαϊκό χρηματοπιστωτικό τοπίο βρίσκεται σε σημείο καμπής: Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) εργάζεται πάνω σε μια ψηφιακή απάντηση για τη μείωση των μετρητών. Έτσι το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο θεσπίζει επί του παρόντος ένα νομικό πλαίσιο. Ωστόσο, η επιτυχία του ψηφιακού ευρώ κρέμεται από μια κλωστή, την εμπιστοσύνη των πολιτών για την ιδιωτικότητά τους. Σε μια κοινή δήλωση, οι γαλλικές και γερμανικές αρχές προστασίας δεδομένων, η CNIL και η BfDI, προειδοποιούν ότι το ψηφιακό μέσο πληρωμής θα επιτύχει μόνο εάν αναπαράγει τεχνικά την ανωνυμία των κερμάτων και των χαρτονομισμάτων.
Προς το παρόν, οι ευρωπαϊκές συναλλαγές πληρωμών ελέγχονται από λίγες μη ευρωπαϊκές εταιρείες. Πάνω από το 60% των πληρωμών με κάρτα στην ευρωζώνη υποβάλλονται σε επεξεργασία από δύο μόνο αμερικανικούς παρόχους. Η Visa και η Mastercard επομένως, διαθέτουν έναν θησαυρό δεδομένων συναλλαγών, τα οποία μπορούν να αξιολογήσουν εκτενώς για εμπορικούς σκοπούς. Το ψηφιακό ευρώ λοιπόν προορίζεται να αποτελέσει ένα κυρίαρχο αντίβαρο. Ένα δημόσιο αγαθό που δεν θα βασίζεται στη μεγιστοποίηση του κέρδους, αλλά στις αξίες της ΕΕ (λένε τώρα….).
Για την CNIL και την BfDI, είναι σαφές: το ψηφιακό ευρώ θα πρέπει να βελτιώσει το status quo, όχι απλώς να αφήσει ένα ακόμη ψηφιακό ίχνος. Στην εργασία τους, οι υπερασπιστές δεδομένων απαιτούν την προστασία της ιδιωτικής ζωής εκ σχεδιασμού. Το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Προστασίας Δεδομένων (EDSA) είχε ζητήσει ήδη από το 2021 ότι οι συναλλαγές των χρηστών με το ψηφιακό ευρώ δεν θα πρέπει να είναι ανιχνεύσιμες σε ολόκληρο το σύστημα πληρωμών.
Offline mode σαν πυρήνας της ανωνυμίας
Σύμφωνα με τους υπερασπιστές δεδομένων, σχεδιάζονται δύο παραλλαγές. Η “λειτουργία εκτός σύνδεσης” (Offline mode) είναι παρόμοια με τα κλασικά συστήματα ηλεκτρονικού χρήματος όπου οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών διαχειρίζονται τους λογαριασμούς. Εδώ, οι αρχές απαιτούν αυστηρή νομική υποχρέωση για ψευδωνυμοποίηση. Παρόλο που οι κεντρικές τράπεζες θα λειτουργούν την υποδομή, δεν θα “βλέπουν” την ταυτότητα των πληρωτών. Για να αποτραπεί κάθε περαιτέρω επεξεργασία μέσω της αντιστοίχισης δεδομένων, η CNIL και η BfDI προτείνουν τη χρήση δυναμικών αναγνωριστικών που θα ανανεώνονται τακτικά.
Το πιο καινοτόμο στοιχείο του project είναι η “λειτουργία εκτός σύνδεσης”. Πρόκειται για μια μορφή ψηφιακού χρήματος που θα αποθηκεύεται τοπικά σε ένα smartphone ή μια κάρτα και μπορεί να ρέει από συσκευή σε συσκευή χωρίς σύνδεση δικτύου. Οι υπερασπιστές δεδομένων υποστηρίζουν αυτήν την προσέγγιση, η οποία βασίζεται σε μια αρχιτεκτονική διακριτικών. Δομικά, αυτό σημαίνει ότι δεν δημιουργούνται ιστορικά πληρωμών σε κεντρικά σημεία: η συναλλαγή παραμένει τόσο ιδιωτική όσο η ανταλλαγή ενός χαρτονομίσματος των 10 ευρώ σε μια υπαίθρια αγορά.
Όρια
Το ψηφιακό ευρώ θα πρέπει να διατηρηθεί ένα ουδέτερο νόμιμο μέσο πληρωμής που θα διασφαλίζει την ιδιότητα του δημόσιου νομίσματος ακόμη και στον ψηφιακό χώρο.
Για να αποφευχθεί η διακινδύνευση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος, συζητούνται ανώτατα όρια για την καθημερινή διακίνηση ψηφιακών ευρώ. Η ΕΚΤ εξετάζει όρια μεταξύ 500 και 3000 ευρώ. Από την οπτική γωνία των υπερασπιστών της προστασίας δεδομένων, αυτά τα όρια θα πρέπει να καθορίζονται πρακτικά, οι καθημερινές συναλλαγές θα πρέπει να είναι δυνατές σαν ένα ποσό συγκρίσιμο με τα τρέχοντα ανώτατα όρια. Ορισμένες χώρες της ΕΕ έχουν ήδη ένα όριο στα 1000 ευρώ.
Το χρονοδιάγραμμα της ΕΚΤ προβλέπει τη δοκιμή των τεχνικών beta εκδόσεων της αρχιτεκτονικής σε πραγματικές συνθήκες από τις αρχές του 2027. Εάν όλα πάνε σύμφωνα με το σχέδιο, οι πολίτες της ευρωζώνης θα μπορούν να πληρώνουν με το ψηφιακό ευρώ από το 2029.
Τώρα θα πρέπει να δούμε αν ο κόσμος χρησιμοποιήσει το ψηφιακό του πορτοφόλι.
Αν και τα δελτία τύπου θα είναι από πολύ επιλεγμένα έως και σπάνια, είπα να περάσω … γιατί καμιά φορά κρύβονται οι συντάκτες.
